רובנו מקבלים את הדוח השנתי מקרן הפנסיה, מציצים בשורה התחתונה ומניחים אותו בצד. אבל בתוך המעטפה הזו מסתתרים לא רק מספרים, אלא גם אפשרויות שיכולות להגדיל משמעותית את הסכום שתקבלו בגיל פרישה ולשפר את הכיסוי הביטוחי שלכם כבר היום.
"אנשים לא תמיד מבינים כמה כוח יש להם לנהל ולשפר את הפנסיה שלהם", אומר גל תמיר, מנהל השיווק של FINQ – פלטפורמת השקעות מבוססת AI. "עם כמה פעולות פשוטות, אפשר לייצר הבדל של מאות אלפי שקלים לאורך השנים".
תמיר מונה חמישה צעדים שכל אחד יכול לבדוק כבר עכשיו:
הצעד הראשון הוא הגדלת ההפקדה מעבר למינימום. "החוק מחייב את העובד להפקיד 6% מהשכר לפנסיה, אבל אפשר להפקיד גם 7%, 8% ואפילו 10%", אומר תמיר. "תוספת של אחוז אחד לא תשנה דרמטית את חשבון הבנק החודשי שלכם, אבל יכולה להקפיץ את הסכום שיצטבר לכם בפרישה".
עם זאת, הוא מזכיר כי קיימת תקרת הפקדות מזכות במס שעומדת כיום על בערך 16%–17.5% מהשכר השנתי, בחישוב שכולל את חלק העובד והמעסיק יחד, עד לשכר מבוטח של 24,500 ₪ ברוטו לחודש. "מעבר לזה לא רק שאין הטבת מס, אלא שלעיתים אף תחויבו לשלם מס. אז אם רוצים להמשיך לחסוך, עדיף לפתוח קרן השתלמות", הוא מציע.
הצעד השני שמונה תמיר הוא התאמת הכיסוי הביטוחי למצב האישי. בקרן הפנסיה יש שני ביטוחים מובנים: אובדן כושר עבודה וביטוח שארים. "רוב האנשים משאירים את ברירת המחדל, אבל זה לא תמיד נכון", אומר תמיר. לדבריו, משפחות עם ילדים קטנים עשויות להזדקק לכיסוי גבוה יותר לשארים, בעוד מי שיש לו ביטוח פרטי נוסף יכול להפחית את הכיסוי בפנסיה ולחסוך בדמי הביטוח. "ואם אין ילדים או בני זוג שתלויים בכם כלכלית – ייתכן שאין צורך בכלל בכיסוי לשארים".
הצעד השלישי, שאולי פחות רלוונטי בשגרה אבל בהחלט יכול לפגוש כל אחד מאיתנו בכמה נקודות בחיים, הוא הפקדה עצמאית וחד פעמית לקרן הפנסיה. "קיבלתם בונוס? ירושה או גירדתם סכום בלתי מבוטל בחישגד? – אפשר להפקיד את הכספים האלו לקרן הפנסיה כהפקדה עצמאית שהיא לא דרך המעסיק" אומר תמיר. "הכסף הזה מושקע יחד עם שאר הכספים ונהנה מאותן תשואות, ובמקרים רבים מזכה גם בהטבת מס – בכפוף לתקרות שנקבעו בחוק".
הצעד הרביעי והחמישי הם לא בהכרח בשליטתו של החוסך, אך עם מעט התמקחות ויחסי אנוש טובים בהחלט ניתן להשיג אותם – הגדלת ההפקדות מצד המעסיק והקטנת דמי הניהול. "המעסיק מחויב להפקיד לפחות 12.5%, אבל אפשר גם יותר", מזכיר תמיר. "אפילו חצי אחוז נוסף מצדו יכול להצטבר לעשרות או מאות אלפי שקלים בפרישה. זו נקודה שכדאי להעלות בשיחות השכר".
"גם את דמי הניהול שנגבים על ידי קרן הפנסיה מההפקדות ומהצבירה כמעט תמיד אפשר להוזיל, ותופתעו אבל לרוב זה לא דורש יותר משיחת טלפון אחת", הוא אומר. "וגם פה, אפילו עשירית אחוז פחות יכולה לחסוך סכומים משמעותיים לאורך חיי החיסכון".
לא מדובר בסודות או בטריקים מתוחכמים, אבל לדברי תמיר אנשים רבים לא מכירים את חמשת הצעדים הפשוטים האלו – וחבל. הפנסיה היא אחד הנכסים הגדולים ביותר שיש לנו וכל שינוי קטן שנעשה בה היום – יכול להיות שינוי ענק שישפיע על כל העתיד שלנו.
