2. מיפוי וחישוב ההוצאות הקבועות
כדי להעריך את יכולת ההחזר בצורה נאמנה למציאות, יש לחשב את ההוצאות הקבועות שימשיכו ללוות אותנו גם אחרי שניקח הלוואה. הוצאות אלו כוללות בין היתר:
הוצאות קבועות של משק הבית – תשלומים חודשיים או דו-חודשיים כגון:
• תשלומי שכירות;
• חשבונות כלליים – ארנונה, חשמל, מים, גז;
• חשבונות תקשורת – טלוויזיה, אינטרנט, סלולר, שירותי ענן (כמו גוגל דרייב) ומנויים אינטרנטיים (נטפליקס, חדשות וכו');
• תשלום עבור ביטוחים – כגון ביטוחי בריאות פרטיים, ביטוח חיים, ביטוח רכב ודירה;
• הוצאות חינוך – גן או צהרון, חוגים ושיעורים פרטיים;
• קופות חיסכון.
הוצאות מחיה שצריך לכלול בחישוב:
• קניית מזון וביגוד;
• תחזוקת רכב והוצאות טעינה או דלק;
• מכשירי חשמל.
ומה לגבי ההחזרים של ההלוואות הקיימות, דוגמת הלוואות צרכניות והלוואות משכנתא? מובן שיש להתייחס גם אליהן, אך אליהן נתייחס בהמשך, אחרי שנחשב את יכולת ההחזר בצעד הרביעי.
כללי מפתח לחישוב הוצאות נסתרות
איך מוודאים שההוצאות שלקחנו בחשבון אכן משקפות את מצבנו הכלכלי לצורך חישוב יכולת ההחזר האמיתית שלנו?
נתחו את ההוצאות ב- 12 החודשים האחרונים – חלק מההוצאות לא מתפרסות על פני כל השנה, אלא משולמות במועדים ספציפיים. מיפוי ההוצאות במהלך השנה האחרונה יקטין את הסיכון שתפספסו הוצאות מהסוג הזה, כגון:
• הוצאות הקשורות לרכב – כגון תשלום עבור הביטוח, טסט וטיפול שנתי;
• חופשת קיץ וקייטנות לילדים;
• תשלומים בחגים הגדולים – ארוחות, מתנות, חופשים;
• רישום לחוגים.
כמו כן, יש להתחשב בעליית מחירים עתידית, עלות ביטוח רכב למשל עולה ברוב השנים.
