חיותא או מרפאט: המדריך המלא שיעזור לכם לבחור את ביטוח חיות המחמד

הכתבה נכתבה בשיתוף חיותא

בעלות על חיית מחמד היא אחת החוויות המתגמלות ביותר שיש. החברים הפרוותיים, או המנוצים, או המשוריינים שלנו, ממלאים את חיינו באהבה ללא תנאי, שמחה וחיבוקים. הם הופכים לחלק בלתי נפרד מהמשפחה, ואיתם מגיעה גם אחריות עצומה – לדאוג לבריאותם ולרווחתם בכל עת.

בדיוק מסיבה זו, בשנים האחרונות גוברת המודעות לצורך בכיסוי רפואי לחיות מחמד. השוק בישראל מציע כיום מגוון פתרונות, אך רבים מתבלבלים בין האפשרויות השונות, במיוחד בין "ביטוח חיות מחמד" לבין "קופות חולים לחיות מחמד". המאמר הנוכחי נועד לעשות סדר בדברים, ולספק לכם השוואה מקיפה, הוגנת ומפורטת בין שתי האפשרויות המובילות והנפוצות בישראל: חיותא ומרפאט. נצלול יחד לעומק הפרטים, נבחן את האותיות הקטנות ונגלה מהו הכיסוי המתאים ביותר שיעניק לכם שקט נפשי אמיתי, ויבטיח את בריאותם של יקיריכם.

ביטוח או קופת חולים? הבדל קריטי בהבנה ובשירות
ההבחנה המרכזית והחשובה ביותר, עוד לפני שנדבר על פרטי הכיסוי, היא בסוג הגוף המעניק את השירות. חיותא, כשמה כן היא, מציעה ביטוח חיות מחמד. המשמעות היא שחיותא פועלת כחברת ביטוח לכל דבר ועניין. אתם מקבלים החזר כספי על הוצאות רפואיות שאושרו במסגרת הפוליסה, מה שמעניק לכם גמישות מקסימלית בבחירת ספק השירות הרפואי. זהו מודל המבוסס על חופש פעולה ובחירה אישית.

מנגד, מרפאט מציעה שירות המוגדר כ"קופת חולים". מודל זה שונה במהותו, והוא מתבסס על הסדרים עם רשת וטרינרים ומרפאות ספציפיות. במודל קופת החולים, הדגש הוא על קבלת שירותים בתוך הרשת המסודרת, מה שלעיתים עשוי להגביל את חופש הבחירה של בעל חיית המחמד. ההשלכות המעשיות של הבדל זה ניכרות בכל היבט של הטיפול הרפואי, החל מהרגע בו אתם זקוקים לסיוע ועד אופן קבלת ההחזר הכספי.

היקף הכיסוי: כמה באמת תקבלו ובאילו תנאים?
נתחיל בבחינת גובה הכיסוי המקסימלי שניתן לקבל בכל אחת מהחברות. הן חיותא והן מרפאט מציעות תקרת כיסוי גבוהה של עד 30,000 ש"ח בשנה או למקרה בשנה. נתון זה מעיד על מחויבותן של שתי החברות לספק מענה הולם גם למקרים רפואיים מורכבים ויקרים. אולם, השוני מתגלה כשמתעמקים בפרטים ספציפיים, כמו הכיסוי התרופתי.

בחיותא, הכיסוי התרופתי מקיף למדי, ומכסה תרופות עד גובה תקרת הכיסוי הכללית של הפוליסה. הדבר מבטיח שתוכלו לקבל תרופות חיוניות לחיית המחמד שלכם ללא הגבלות מיותרות, בין אם ניתנו במרפאה או נרכשו בבית מרקחת. לעומת זאת, במרפאט קיים סייג משמעותי: כיסוי תרופתי ניתן רק עבור תרופות שניתנו על ידי וטרינר במעמד הטיפול בזריקה תת עורית. הגבלה זו יכולה להיות בעייתית במצבים רבים, שכן תרופות רבות ניתנות דרך הפה, למשך תקופה ארוכה, או נרכשות מחוץ למרפאה. חשוב מאוד להבין את ההבדל הזה, שכן הוא יכול להשפיע באופן דרמטי על היקף ההוצאות בפועל.

נקודה חשובה נוספת שנוגעת להיקף הכיסוי היא נושא ההחרגות למחלות אופייניות לגזע. כאן, החדשות טובות לשתי החברות: הן חיותא והן מרפאט אינן מחרגות מחלות אופייניות לגזע מסוים. זהו יתרון משמעותי עבור בעלי גזעים המועדים למחלות מסוימות, שכן הדבר מבטיח להם כיסוי רחב ללא חשש מהפתעות.

גמישות בטיפול: איפה, מתי ואיך תטפלו בחיית המחמד שלכם?
אחד ההבדלים המשמעותיים ביותר בין ביטוח לקופת חולים מתבטא בגמישות בבחירת מקום וצורת הטיפול. חיותא, כחברת ביטוח, מעניקה לכם חופש בחירה מלא: ניתן לטפל בחיית המחמד שלכם אצל כל וטרינר או בכל מרפאה בארץ, ואף לקבל כיסוי לביקורי בית של וטרינר. גמישות זו היא יתרון עצום, במיוחד במקרי חירום או כאשר אתם מעוניינים להמשיך לטפל אצל וטרינר אמין ומוכר לכם. הדבר מבטיח שקט נפשי משמעותי, בידיעה שתוכלו לקבל את הטיפול הטוב ביותר עבור חיית המחמד שלכם, בכל מקום ובכל זמן.
 
במרפאט, לעומת זאת, קבלת השירות מוגבלת לווטרינרים, מומחים, בתי חולים או מרפאות הנמצאים בהסדר. זה אומר שייתכן ותצטרכו לוותר על הווטרינר הקבוע שלכם אם אינו בהסדר, או לחפש מרפאה אחרת במצב חירום.

הנושא של אישור מראש לטיפולים ממשיך להדגיש את ההבדלים בגמישות. עם חיותא, אין צורך באישור מראש לפני הגעה לווטרינר או למרפאה. ניתן להגיע בכל עת, כולל מצבי חירום בלילה ובסופי שבוע, ולקבל טיפול מיידי. זהו יתרון קריטי במצבים דחופים, בהם כל רגע חשוב. לעומת זאת, במרפאט, לא ניתן להגיע לכל מקום ויש צורך באישור מראש. בנוסף, קבלת אישור כזה במצב חירום עשויה להיות כרוכה בעלות נוספת של השתתפות עצמית.

תקופות אכשרה והשתתפות עצמית: מתי תוכלו לממש את הכיסוי וכמה זה יעלה לכם?
תקופת אכשרה היא הזמן שצריך לעבור ממועד רכישת הכיסוי ועד שניתן לממש אותו. גם כאן, ישנם הבדלים מהותיים בין חיותא למרפאט. בחיותא, תקופת האכשרה לתאונות היא 3 ימים ולמחלות 14 ימים. יתרה מכך, במעבר מחברה אחרת לחיותא, אין כלל תקופת אכשרה – יתרון משמעותי המבטיח רציפות ביטוחית. במרפאט, תקופת האכשרה לתאונות ארוכה יותר – 14 ימים, ולמחלות היא ארוכה משמעותית – 60 ימים. פער זה יכול להיות קריטי, שכן מחלה פתאומית עלולה להתרחש בטווח הזמנים הזה, והדבר משאיר אתכם חשופים להוצאות.

בנוגע להשתתפות עצמית, חיותא גובה השתתפות עצמית של 10% מהטיפול, ולא פחות מ-250 ש"ח. חשוב לציין כי הכיסוי וההשתתפות העצמית מתחדשים לאירוע בכל שנה, מה שמספק ודאות. במרפאט, גובה ההשתתפות העצמית משתנה בהתאם לסוג הטיפול ולשאלת קיום ההסדר עם הווטרינר: 10% אצל וטרינר בהסדר, 20% על בדיקות מעבדה, ו-35% אצל מומחה שאינו בהסדר. מרפאט גם מאפשרת לבטל את ההשתתפות העצמית בתוספת תשלום, אך רק עד גיל 5 של חיית המחמד.

עתיד הכיסוי: מנגנון תמחור, קנסות ביטול ורציפות ביטוחית
אחד החששות הגדולים בבחירת כיסוי לטווח ארוך הוא יציבות המחיר והכיסוי. חיותא מציגה שקיפות מרבית במנגנון התמחור שלה: המחיר מוצג מראש ל-5 שנים ונקבע על פי גיל, גזע או משקל (לכלבים מעורבים), ומסלול ההשתתפות העצמית שבחרתם. ודאות זו מעניקה שקט נפשי עצום, בידיעה שהפרמיה לא תקפוץ באופן פתאומי לאחר שנה-שנתיים. מרפאט, מנגד, קובעת את המחיר לפי גיל ומשקל היעד, אך מציינת כי המחיר יכול להשתנות בהודעה מראש של חודש, ובכל עת – מה שיוצר אי-ודאות מסוימת לגבי העלויות העתידיות.

נקודה רגישה נוספת היא נושא קנסות היציאה במקרה של ביטול על ידי המבוטח. בחיותא, אין כלל קנסות יציאה – אתם חופשיים לבטל את הכיסוי בכל עת ללא תשלום נוסף. זהו יתרון גדול המעיד על אמון החברה במוצר שלה וביכולתה לספק שירות איכותי. במרפאט, לעומת זאת, קיימים דמי יציאה במקרים מסוימים: אם חיית המחמד קיבלה טיפול רפואי (שאינו חיסונים) בשווי מעל 600 ש"ח וטרם חלפה שנה ממועד האירוע הרפואי, תשלמו דמי יציאה בסכום של 6 חודשי שירות. במקרים אחרים, ניתן לבטל ללא דמי יציאה.

ולבסוף, נושא ביטול הפוליסה על ידי החברה בעת חידוש – סוגיה קריטית לרציפות הביטוחית. בחיותא, ביטול הפוליסה על ידי החברה בעת חידוש אפשרי רק על פי חוק חוזה ביטוח בלבד. לחיותא מוניטין חזק והיא מציעה פוליסה יציבה שאינה מתבטלת עקב ריבוי תביעות או גיל החיה, עם התחייבות לכיסוי ארוך טווח. זהו יתרון עצום המעניק ביטחון לבעלי חיות מחמד, בידיעה שהכיסוי יישאר בתוקף גם במקרים של צורך תכוף בטיפול או עם התבגרות החיה. לעומת זאת, מרפאט רשאית לבטל את השירות ללקוח במידה ויוחלט על ידה שהלקוח מסר מידע מוטעה, חלקי או מידע שאינו מדויק, ובהודעה בכתב של 30 יום מראש. ייתכן ונקודה זו תעורר חשש אצל מבוטחים פוטנציאליים בנוגע ליציבות הכיסוי.

כיסויים משלימים וייחודיים: מה חיותא מציעה שמרפאט לא?
מעבר לכיסויים הבסיסיים, חיותא מציעה מגוון רחב של כיסויים משלימים וייחודיים, המעניקים מעטפת הגנה שלמה יותר, ואינם קיימים במרפאט.

• צד ג': בחיותא, ניתן להוסיף כיסוי צד ג' בתוספת תשלום סמלית של 250 ש"ח, המעניק כיסוי של עד 1,000,000 ש"ח. כיסוי זה חשוב ביותר למקרים בהם חיית המחמד שלכם עלולה לגרום נזק לרכוש או לאדם אחר, ומעניק לכם הגנה כלכלית במקרים כאלה. במרפאט, כיסוי צד ג' אינו קיים.
• כיסוי משלים מקיף: חיותא מציעה כיסוי מקיף לתא לחץ, טיפולים התנהגותיים, ביקורי בית של וטרינר ואביזרים רפואיים, וכן פיזיותרפיה והידרותרפיה ללא הגבלת ימי טיפול. במרפאט, כיסויים אלו אינם קיימים. חשוב להבין שטיפולים אלה יכולים להיות חיוניים לתהליך ההחלמה ושיקום של חיית המחמד, והימצאותם בכיסוי יכולה לחסוך לכם הוצאות רבות.
• המתת חסד: נושא רגיש אך חשוב. חיותא מכסה המתת חסד במקרה של תאונה וגם במקרה של מחלה. במרפאט, אין כיסוי זה.
• כיסוי פנסיון: במצב בו הלקוח מרותק למיטה בהנחיית רופא או בעת לידה, חיותא מכסה את עלות הפנסיון לחיית המחמד החל מהיום השני ועד לסכום של 420 ש"ח. במרפאט, כיסוי פנסיון אינו קיים.
• כיסוי לבעיות התנהגות: בעיות התנהגות אצל חיות מחמד עלולות להיות מתסכלות ודורשות טיפול מקצועי. חיותא מציעה כיסוי לטיפולי וטרינרים המתמחים בבעיות התנהגות, וכן למענה תרופתי לבעיות אלה (כמו תרופות הרגעה או תרופות נגד חרדה). במרפאט, כיסוי זה אינו קיסם.
• ביטוח נסיעות לחו"ל: עבור מי שנוהג לנסוע לחו"ל עם חיית המחמד שלו, חיותא מציעה כיסוי על טיפול במחלות או תאונות בחו"ל, עד 4,000 ש"ח בשנה. זהו כיסוי ייחודי המעניק שקט נפשי גם מחוץ לגבולות ישראל. במרפאט, כיסוי זה אינו קיים.

קולות מהשטח ומוניטין: מעבר למספרים
מעבר לטבלאות והשוואות, חשוב להקשיב גם לקולות מהשטח ולמוניטין של החברות. כאשר אנו בוחרים שירות כה חשוב לטווח ארוך עבור חיות המחמד שלנו, אנו רוצים לדעת שאנו יכולים לסמוך על החברה. חיותא נהנית ממוניטין חזק ומוכרת כחברה אמינה. לקוחות רבים מעידים על שביעות רצון גבוהה מהשירות והכיסוי.

 "אני עם חיותא כבר שלוש שנים ופשוט מרוצה מכל הבחינות! השירות מהיר, יעיל וקשוב. תמיד יש עם מי לדבר והם תמיד עוזרים. ממליצה בחום!" – מאיה כהן, בעלת לברדור

 "חיותא נתנו לי שקט נפשי אמיתי. כל פעם שהייתי צריכה עזרה, אם זה בייעוץ או בהחזר כספי על טיפול יקר, הם היו שם עבורי. סוף סוף יש לי הרגשה של ביטחון עם הכלבה שלי." – נועה לוי, בעלת חתולה סיאמית

יתרון מהותי של חיותא הוא הפוליסה היציבה שלה: הפוליסה אינה מתבטלת עקב ריבוי תביעות או גיל החיה, עם התחייבות לכיסוי ארוך טווח. זהו הבדל משמעותי במיוחד עבור בעלי חיות מחמד מבוגרות. חיותא היא גם החברה עם הכיסוי הגבוה ביותר בביטוח לכלבים מעל גיל 8 (עד 30,000 ש"ח בשנה), בניגוד לחברות אחרות שהחלו לבטח כלבים מבוגרים אך עם תקרת כיסוי נמוכה יותר (כמו הפניקס, 20,000 ש"ח).

סיכום והמלצות: איך לבחור נכון את ביטוח חיות המחמד שלכם?
הבחירה בין ביטוח לחיות מחמד לבין קופת חולים לחיות מחמד היא החלטה אישית וחשובה. לאחר שניתחנו לעומק את ההבדלים בין חיותא למרפאט, ניתן לראות כי הן מציעות פתרונות שונים בתכליתם, וכל אחת מהן פונה לצרכים אחרים.

אם אתם מחפשים שקט נפשי אמיתי, גמישות מלאה בבחירת וטרינר ומרפאה, כיסוי רחב ומקיף הכולל גם כיסוי צד ג', המתת חסד, פנסיון, בעיות התנהגות וביטוח נסיעות לחו"ל, וודאות תמחורית לטווח ארוך וללא קנסות יציאה או חשש מביטול הפוליסה – חיותא מציעה את הפתרון המקיף, היציב והגמיש ביותר. היא מעניקה לכם את החופש והביטחון לטפל בחיית המחמד שלכם בצורה הטובה ביותר, מבלי לדאוג להגבלות או להוצאות בלתי צפויות.

ההחלטה הסופית צריכה להתבסס על סדר העדיפויות שלכם ועל הצרכים הספציפיים של חיית המחמד שלכם. אך אל תתפשרו על שקט נפשי – הוא שווה כל שקל. בקרו באתר חיותא לפרטים נוספים ולקבלת הצעה מותאמת אישית, ותנו לחברכם הטוב ביותר את ההגנה הרפואית הטובה ביותר.

הכתבה נכתבה בשיתוף חיותא